Baufinanzierung
Beste Baufinanzierung im Baufi-Vergleich
In Zeiten historisch niedriger Zinsen ist sie gefragt, wie schon lange nicht mehr, die Baufinanzierung. Musste man sich in den Neunziger Jahren noch mit Zinsen um 9-10 Prozent zufrieden geben, so liegen diese aktuell auf einem historischen Tief bei ca. 2,5 bis 3 Prozent.
Sind dies bekannte für Sie oder eher böhmische Dörfer? Dieser Artikel soll ihnen behilflich sein, die beste Baufinanzierung zu finden und Begriffe der Baufinanzierung zu erläutern.
Betrachten wir zunächst die "goldene Finanzierungsregel". Diese besagt, dass eine Finanzierung sich aus 20 % Eigenkapital, 50 % Bankdarlehen und aus 30 % Bausparmitteln zusammen setzen sollte. Das Bankdarlehen wird heute üblicherweise als Annuitätendarlehen vergeben.
Bei diesem Darlehen wird ein fester Zins für eine gewisse Zeit vereinbart. In der Regel wird dieser Zins dann für 10 bis max 15 Jahre festgeschrieben, d.h. Sie haben für diese Zeit kein Zinsrisiko. Zusätzlich wird mit Ihnen ein fester Tilgungssatz vereinbart, z.B. 1 Prozent des Darlehensbetrages. Im Regelfall räumen Ihnen die Banken auch noch eine Sondertilgungsmöglichkeit während der festgeschriebenen Zeit ein. Standard ist hierbei ein betrag von 5% des Darlehensbetrages pro Jahr. Eine komplette Ablösung ist dann nicht möglich. Sie können sich jedoch durch Zahlung einer Zinsausfallentschädigung "aus dem Vertrag" kaufen.
WICHTIG: Achten Sie in jedem Fall auf diese kleinen, aber wichtigen Punkte im Vertrag. Ein Baufinanzierungsvergleich ist in jedem Fall sinnvoll, um die beste Baufinanzierung zu bekommen.
Das Risiko bei dem Annuitätendarlehn besteht nach Ablauf der Zinsbindungsfrist. Danach muss neu über eine neue Zinsbindung oder aber auch über eine Ablösung mit dem Darlehensgeber verhandelt werden. Wie hoch der Zins dann sein wird, steht noch nicht fest. Er kann niedriger aber auch höher liegen.
Bei einer Tilgung von 1% läuft das Annuitätendarlehen ca. 38 Jahre. Zur Verdeutlichung hier noch ein kleines Beispiel:
Darlehensbetrag 100.000 Euro, Sollzinssatz 3,5 %, Tilgung 1%.
Monatliche Zinsen = 100.000 * 3,5 (Sollzinssatz) /100 / 12 = 291,66 Euro Tilgung = 100.000 * 1 (Tilgungssatz) / 100 /12 = 83,33 Euro
Gesamtrate monatlich = 291,66 Euro (Zinsen) + 83,33 Euro (Tilgung) = 375,- Euro
Diese monatliche Rate wird für die gesamte Zeit der Zinsfestschreibung gleich bleiben. Da der Darlehensbetrag und dadurch auch die Zinsen jeden Monat niedriger werden, wird automatisch auch der Tilgungsanteil höher, da die Rate immer gleich hoch bleibt.
Ein wenig anders läuft die Finanzierung über Bausparen. Festgesetzt wird hierbei eine Finanzierungssumme ( z.B. 100.000 Euro), welche auch gleichzeitig die Bausparsumme darstellt. Zunächst muss ein, je nach Bausparkasse und Tarif unterschiedlicher Mindestbetrag angespart werden, z.B. 40 %. Ist diese Summe erreicht, haben Sie Anspruch auf ein Bauspardahrlehen in Höhe der Differenz zwischen Guthaben und Bausparsumme ( in unserem Beispiel sind dies 60.000 Euro). Der Sollzinssatz steht hierbei bereits beim Abschluss des Vertrages fest. Es besteht somit kein Zinsrisiko mehr. Das Darlehen wird im Regelfall innerhalb von ca. 9-10 Jahren zurückzuzahlen sein. Sondertilgungen in der Darlehensphase, sowie die Komplettablösung sind hierbei jederzeit möglich.
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